Mobiilimaksamisen horisontissa avoimuutta ja innovaatioita

Mobiilimaksamisen voi tehdä kuluttajalle helpoksi – näpyttelet korttinumerosi palveluun kerran, niin tieto tallentuu ja asiointi on jatkossa nopeaa. Tämä usein vain yhden näpäytyksen vaativa maksutapa on yleistynyt nopeasti muutaman viime vuoden aikana, ja tunnetuimpia esimerkkejä lienevät Suomessa Applen ja Googlen sovelluskauppojen lisäksi Wolt ja Über.

Kuluttajalle näyttää, että luottokorttitiedot jäävät suoraan sovelluksen haltuun, mutta todellisuudessa tietojen tallentamista rajoittaa tiukka lainsäädäntö. Käytännössä korttitietoja saavat kerätä lähinnä reguloidut finanssialan laitokset, joten muille yksinkertaisen mobiilimaksujärjestelmän rakentaminen on mahdollista vain tokenisaatiota tarjoavien maksunvälittäjäpalveluiden kautta.

Token-pohjaiset maksupalvelut mahdollistavat kortin muistamisen ja toistuvaismaksut, sillä kauppaa tekevällä taholla ei missään vaiheessa ole tallessa asiakkaiden varsinaisia luottokorttitietoja. Sen sijaan korttinumerot säilöö maksupalveluntarjoaja, payment service provider, joka ostojen yhteydessä välittää korttitiedot eteenpäin.

Token-palveluita tarjoavat esimerkiksi Nets, Verifone ja Adyen. Palvelut eroavat tarjonnaltaan lähinnä siten, kuinka asiakaskokemusta voi räätälöidä, missä palvelu maantieteellisesti toimii ja minkälainen komissio maksusta otetaan.

Uusi laki raottaa kuluttajarajapintaa ja lisää kuluttajansuojaa

Tammikuussa 2018 voimaan tuleva Payment Service Directive 2 eli PSD 2 muuttaa mobiilimaksamista niin, että kuluttajien tulee jatkossa tunnistautua palveluun vahvemmin ostosten yhteydessä. Tallennetut korttitiedot eivät siis enää riitä, vaan niiden lisäksi vaaditaan maksajan vahva tunnistautuminen. Tämä voidaan toteuttaa esimerkiksi niin sanotun kahden tekijän todennuksen eli two-factor authenticationin kautta. Ostajan tulee oston yhteydessä esimerkiksi kuitata erillinen varmistusviesti, joka voi olla vaikka push- tai tekstiviesti.

Lakimuutos tulee vaikuttamaan myös palveluntarjoajiin. Online-kaupan maksuasiat toimivat perinteisesti maksupalveluntarjoajan kautta, ja ketjussa on monta toimijaa ennen kuin raha päätyy ostajan tililtä kauppiaalle. Kauppiaille ja maksupalveluita tarjoaville tahoille isoin asia PSD 2:ssa on, että sen myötä pankit avaavat rajapinnan kuluttajan tilille, jos kuluttaja antaa siihen luvan ja on vahvasti tunnistettu.

Kohta kauppias pääsee siis halutessaan käsiksi kuluttajan tiliin ilman tiheää välikäsiviidakkoa ja sen perimiä kustannuksia. Tähän mennessä maksamiseen liittyvät uudistukset ovat olleet pitkälti finanssialan laitosten tuottamia, mutta nyt PSD 2 -lakiuudistus kannustaa myös muita palveluntarjoajia innovaatioihin ja avoimuuteen, ja tämä on loistavaa.

Yleisin maksuväline on jo muuttunut käteisestä korttiin – innovaatioiden myötä seuraava suuri muutos on kortista mobiiliin.