PSD2 on yksi historian suurimpia pankkeja koskevia lainsäädäntömuutoksia. Kuluttamisen näkökulmasta olennaista direktiivissä on, että sen myötä pankkien on avattava kauppiaalle tai maksupalvelutarjoajalle rajapinta kuluttajien tilille, jos kuluttaja niin toivoo. Direktiivi velvoittaa myös suorittamaan online-ostajalle vahvan kahden tekijän autentikoinnin eli two factor authenticationin.

Lainsäätäjän tavoite tulevassa direktiivissä on kannustaa kenttää uusiin innovaatioihin ja parantaa palveluntarjoajien mahdollisuutta vastata kuluttajien muuttuneisiin tarpeisiin. Uudistusten tarve maksupalveluissa on varmasti ollut aina olemassa, mutta nyt PSD2 näyttää antaneen tarvittavan sysäyksen siihen, että palvelut alkoivat todella kehittyä.

Suomessa tällä hetkellä hyvä esimerkki PSD2:n mukaisesta ja hyvin kuluttajaläheisestä palvelusta on Suomen suurimpien pankkien tarjoama, maaliskuun alussa avautuva Siirto-palvelu. Sovelluksessa, verkkopankissa ja vaikka kaupan kassalla toimiva, pankkitiliin suoraan liitetty Siirto on hyvin lähellä Ruotsissa suosittua Swishiä tai Suomessakin suosittua MobilePaytä.

Suurissa palveluntarjoajissa yllättävän vähän liikehdintää

PSD2:n tuomat mahdollisuudet tuntuvat olevan paremmin startupien ja pk-yritysten tietoudessa, kun vaikutusvaltaiset toimijat vasta pikkuhiljaa perehtyvät asiaan. Monet palveluntarjoajat ehkä odottavat vielä, kuinka direktiivi tulee käytännössä toteutumaan.

Pankkien rooli direktiivissä on selvä ja vaikuttaa siltä, että muutos tulee tapahtumaan ilman suurempia teknisiä ongelmia. Käyttöönottoon liittyy kuitenkin vielä useita kysymysmerkkejä, jotka vaikuttavat palvelutarjoajien järjestelyihin.

Sekä palveluntarjoajan että kuluttajien näkökulmasta mielenkiintoista on ainakin, miten kahden tekijän autentikointi saadaan pankkien osalta toimimaan jouhevasti. Nyt kahden tekijän autentikointi on Suomessa vielä monin paikoin hankalaa ja lapsenkengissä.

Uhkaako PSD2 pankkeja?

Moni on ennustanut PSD2:n olevan merkittävä taloudellinen uhka pankeille, mutta kuluttajalle direktiivi on kuitenkin toistaiseksi näkynyt lähinnä kasvaneena tarjontana personal finance -sektorilla. Uhkakuvia tukevia tai pankkien asemaa horjuttavia valtavirran palveluita ei kuitenkaan vielä ole tarjolla saatika avoimesti suunnitteilla.

Saattaakin olla, että PSD2 vaikuttaa lopulta enemmän pankkien keskeiseen organisoitumiseen kuin pankkien, kauppiaiden ja maksupalvelutarjoajien väliseen kilpailuun.

Tarjoatko maksupalveluita ja haluaisit tietää lisää PSD2:n tuomista mahdollisuuksista? Ota yhteyttä, niin jutellaan lisää!